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     “互联网+金融”格局发展的利弊

2015年5月20日 下午1:12

“互联网+金融”蓬勃发展的背景

金融本质上是为商业活动、为企业资金的运作提供服务的。所有的金融产品,包括银行的产生,贸易结算工具的产品,以及甚至股权等等的产生,实际上都来源于商业和实体经济发展的需要,现在所有的金融形式,无论是银行、证券,还是互联网金融,最终都是服务于实体经济,服务于企业投融资,服务于个人财富管理的需要。

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中国现在的互联网金融的发展,算是如火如荼。中国未来的经济发展离不开金融的深化,而金融的深化其中一个很重要的组成部分就是互联网金融的发展。

从金融这些年发展的角度来看,证券市场现在蓬勃发展,金融资产的规模快速扩张,股票市场现在日常的交易大概都在一万五六千亿人民币这个规模,在全世界是最为活跃。另外一方面,中国的中小企业、小微企业融资难的问题一直没有得到根本的解决,这已经得到中央领导的高度重视。

一方面我们有大量的存款,我们有庞大的货币供应量,我们有非常活跃的股票市场的交易,另外一方面,我们的企业融资却非常困难,融资也很贵。严重阻碍了中国经济的发展,特别是在中国的经济增长过程当中表现非常活跃的民营中小企业、小微企业。

在这种背景之下,互联网金融蓬勃发展,互联网金融把资金的供应方和需求方更直接地对接起来,减少各种中间环节、不必要的交易环节和交易成本,进一步地提高融资效率,这种去中间化的过程对于降低资金成本,同时,给投资人提供更高的回报具有非常积极的意义。

“互联网+金融”的优势

现在互联网在中国发展是如火如荼,中国可能现在已经是世界上最大的互联网国家和互联网最活跃的国家。“互联网+”,互联网和很多领域合作,比如平常讲的BAT,现在很火爆的互联网教育、互联网文化等等,实际上互联网和金融的合作是最自然的。因为金融就是信息,金融交易不涉及到仓储,不涉及到物流,金融交易的就是数字,就是信息流,而互联网实际上就是个数字技术,互联网最大的优势在于快速地、廉价地获取信息、传播信息、对接这种信息。随着互联网技术的发展,移动互联网、云计算、大数据的普及,通过互联网这种大数据的处理,以及信息的整合,互联网和金融的结合是最完美的,而且在未来,这种结合可以更进一步地去降低企业的融资成本,同时,也给投资者提供更有竞争力的回报。
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自从余额宝兴起之后,互联网金融开始得到社会的广泛关注。其实互联网金融,在某种意义上,包括在美国,很早就有互联网金融的雏形了,美国在90年代后期就有网上银行,叫MEDI BANK,中国所有股票交易,在某种意义上也是互联网金融,大部分的年轻人,买卖股票,都是通过互联网。

互联网,不论是投资,还是融资,都更便捷,减少了很多的环节,也节省了很多的时间,随时随地可以理财,随时随地可以提投融资的需求,而且能够得到快速的回复,快速的响应。

“互联网+金融”对传统金融的影响

互联网金融主要有几个方面:第一,P2P、P2C、众筹等等,是新成立的,或者是互联网公司所创立的这一类的互联网金融的平台。还有一种是金融机构,比如工商银行、民生银行,都在推出自己的互联网的金融产品,以适应中国“互联网+”这种发展的需要。还有就是传统机构,比如说和金融机构的合作等等。

整个金融改革的深化,实际上就是金融自由化。金融自由化表现在很多方面:比如利率市场化、汇率改革,当然也包括金融市场准入的市场化,也就是说,将来比如说民间资本参与实体银行,民间资本参与实体证券公司,民间资本参与实体保险公司等等,或者更进一步放开。也就是传统上通过牌照这种方式,对银行或者各种类型的金融机构进行一种垄断性的保护,这种保护会逐渐地被突破。牌照方面的限制可能会减弱,就是机构准入的市场化和自由化,和金融产品、金融创新的市场化和自由化。

银行还有很多机构,实际上现在承担着很多在互联网时代不必要承担的主要成本,这个互联网是可以帮助解决的。
这一块会对传统的金融业务产生很大的影响。比如说利率市场化以后,银行的利差可能会缩小,银行原来享受的一些垄断收益可能会减少。倒逼银行也要适应这个市场的发展去创新。但是银行和传统的金融机构搞互联网金融,实际上有一些天然的优势,也有一些天然的劣势或者障碍。

但传统的金融机构也有相当明显的优势,例如工商银行和民生银行,已经拥有了自己的品牌和业界的口碑,他们现有的影响力、渠道、客户数是新兴互联网企业在短时间内很难媲美的。而劣势方面,传统金融机构非常顾忌互联网金融所推出的这个产品和原有的金融业务之间怎么样避免内部竞争。而新兴的互联网金融公司在创新方面则变得更有魄力,也更容易适应市场的需要。

互联网金融带来的风险

监管部门还没有真正出台向社会公布明确的监管标准,所以互联网金融在这一两年出现了井喷式的发展。井喷式的发展,导致了互联网金融鱼龙混杂的现象。也带来了许多风险。

一是道德风险,所谓道德风险就是恶意的欺诈。一些平台跑路,也曾经引起了媒体、引起了社会大众、投资人的广泛关注;二是风控的风险,因为有的时候有些平台可能为了业务,一味地追求给投资者提供高回报,放弃了风控方面或者忽略了风控方面对风险的控制,这个也会给投资者带来风险。

互联网金融的发展对于整体未来的金融业的发展,整个中国金融业,对给投资者提供更多的理财产品,更高回报的理财产品,做了很大贡献的。

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